Новости

Убийцы страхования. Когда в России можно будет получить страховку за 30 секунд?

Убийцы страхования. Когда в России можно будет получить страховку за 30 секунд?

Страховщики взялись за цифровизацию. Подгоняет их не cтолько растущий спрос потребителей на онлайн-сервисы, сколько боязнь этих потребителей потерять — после открытия российского рынка для филиалов иностранных компаний.

Накануне интервенции

В мобильном приложении Limonade уплата страховой премии занимает три секунды. Пользователь (услуга доступна пока лишь на территории США — в Нью-Йорке и штате Иллинойс) за несколько кликов может застраховать недвижимость и автомобиль, указав место проживания и ответив на несколько вопросов, а искусственный интеллект подбирает для него страховое предложение. С помощью нескольких кликов в приложении можно сообщить о наступлении страхового случая и автоматически получить выплату за 30 секунд.

«Только в стартапы в Insurtech за рубежом ежегодно вкладывают 2,2 миллиарда долларов, — говорит президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. — Мы в одиночку позволить себе такое не можем. Тем временем в 2021 году иностранные страховые компании получат прямой доступ к российским клиентам — в соответствии с соглашением о ВТО. Конечно, мы будем защищаться, но потребитель-то хочет, чтобы пришли те, которые предоставят услуги дешевле и быстрее».

После 2021 года на рынке явно может стать и быстрее, и интереснее, в том числе благодаря высокому уровню цифровизации зарубежных страховщиков, который может стать проблемой для отечественных компаний. Поэтому для них сейчас главное — не проспать цифровую революцию, считает управляющий директор ассоциации «Финтех» Татьяна Жаркова. Западные коллеги, по прогнозам, в нынешнем году инвестируют в Insurtech около 6 млрд долларов, что вдвое больше, чем в 2018-м.

В России страховщики не то чтобы спят, но и бодрствующими их не назовешь. Пока самым смелым экспериментом в плане «цифровизации» страхования можно считать заработавшее с 1 ноября 2019 года мобильное приложение «Помощник ОСАГО», которое позволяет оформить ДТП за 15—20 минут. Но доступно оно только в пяти пилотных регионах. Когда закончится тестовый период, создатели приложения ответить затрудняются.

Кроме того, РСА работает над созданием платформы, которая аккумулирует все данные об автострахователях, а в перспективе и о держателях всех остальных видов полисов. «Появление ее приведет к тому, что почти создано в Китае, — рассуждает глава ВСС. — Эта страна обвешана камерами и при этом не имеет закона о защите персональных данных. В результате страховщики знают все обо всех страхователях и не сомневаются в этой информации, поэтому при аварии стоимостью в эквиваленте 60 тысяч рублей выплата производится в течение десяти минут. Россия из-за постоянных запретов рискует никогда не догнать Китай или Европу по скорости оформления страхового случая. У нас государство не доверяет страховщикам, они в свою очередь не доверяют страхователям, и круг замыкается».

Убить в себе страховщика

Рывок в сфере цифровых технологий Запад сделал благодаря инвестициям в стартапы начиная с 2010 года.

«Это называется destruction of the insurance market, то есть разрушение традиционного страхового рынка ради создания совершенно новой реальности, — объясняет Игорь Юргенс. — В ней страховые компании США, Европы и Китая в ближайшее время будут конкурировать уже не друг с другом, а с Amazon, Facebook, Google и Alibaba. Если мы сейчас не сделаем свой destruction, то в 2021 году вынуждены будем сдаться этим монстрам».

Читайте также  Вчера королевский институт оценщиков RICS призвал правительство Великобритании предпринять решительные шаги по преодолению кризиса на рынке недвижимости.Эксперты института предлагают ряд мер по обеспечению доступности недвижимости. Они затрагивают налоговые послабления. По мнению института оценщиков, правительство должно освободить от налога на собственность тех, кто покупает дома впервые. Помимо этого правительство должно стимулировать страхование ипотечных сделок, считают эксперты.

Всего в мире насчитывается около 2 800 insurtech-компаний — это около 20% от всех компаний, разрабатывающих цифровые финансовые продукты. Из этих 20% «новых» страховщиков лишь 3% трансформировались из классических страховых, остальные — высокотехнологичные компании, созданные с нуля либо как подразделения действующих страховщиков. Технари, а не страховщики.

Российские компании тоже идут по этому пути. Например, из 500 сотрудников «Тинькофф Страхования» страховщиков только около десяти человек. «Остальные — это математическая молодежь, — рассказал на форуме Finopolis генеральный директор компании Иван Мироненко. — На первых порах мы поломали головы друг другу, но со временем договорились и научились жить вместе».

«Абсолют Страхование» создало для внедрения цифровых технологий отдельную компанию «Абсолюттех», где из 80 работников только трое имеют опыт работы в страховой сфере. «Если можно купить книгу или билет за три минуты, то так должно быть и с полисом, а также урегулированием убытков», — уверен генеральный директор «Абсолют Страхования» Дмитрий Руденко. В начале осени страховщик запустил онлайн-платформу персональных страховых сервисов Mafin, с помощью которой можно приобрести каско и урегулировать страховой случай. В отличие от ОСАГО, в котором для заключения договора страховщику не нужно проводить осмотр автомобиля, в каско он необходим. Платформа позволяет дистанционно делать все: от осмотра транспортного средства, расчета тарифа до урегулирования страхового случая. По словам генерального директора Mafin Алексея Тимонина, сервис анализирует более 70 показателей и взаимосвязи между ними с помощью алгоритма машинного обучения.

«Альфа-Групп» пошла еще дальше. Помимо классического страховщика «АльфаСтрахование», группа запустила отдельно еще одну страховую компанию — «Манго Страхование», вложив в нее 2 млрд рублей. Этот аналог вышеупомянутого американского Lemonade отличается от классической СК моделью продаж: никаких офисов и страховых агентов. Возглавил стартап Виктор Лавренко, IT-разработчик, до этого занимавшийся развитием поисковых систем в России и Вьетнаме.

Каждый сам себе

Какие еще технологии примеряют отечественные страховщики?

Подавляющее большинство совершенствует онлайн-продажи полисов. Их доля в общем объеме премий, по прогнозам аналитического агентства «БизнесДром», в нынешнем году достигнет 6% (в прошлом году эта доля составила 5,1%).

СК «Капитал Лайф Страхование Жизни» в октябре запустила возможность уплаты страховых взносов через системы мобильных платежей Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay с помощью любых банковских карт, подключенных к мобильным кошелькам Apple Wallet и Google Wallet. По словам генерального директора компании Евгения Гуревича, при совершении покупки эти системы используют индивидуальный номер устройства и уникальный код трансакции. Номер карты не хранится ни на самом устройстве, ни на серверах компаний Apple и Google. А благодаря тому, что оплата подтверждается отпечатком пальца и лицом или уникальным цифровым паролем, никто, кроме владельца смартфона, не сможет им расплатиться.

Читайте также  Госфинуслуг выдала 4 лицензии на обязательное страхование предмета ипотеки

«Ренессанс Страхование» полтора месяца назад запустило полный процесс урегулирования страховых случаев по каско и страхованию имущества частных лиц через мессенджер WhatsApp. С его помощью страховщику можно отправить фото документов при наступлении страхового случая, получить консультацию, узнать сроки принятия решения и получить направление на ремонт. Новый канал коммуникации оказался востребованным — через WhatsApp, электронную почту и мобильное приложение компания «Ренессанс Страхование» урегулирует более 40% всех страховых случаев, при этом доля урегулирования через WhatsApp и Viber превысила 15% всех страховых случаев по каско и 40% по страхованию имущества физлиц. «В ближайшее время мы запустим урегулирование через WhatsApp самого массового сегмента — ОСАГО. Это в корне изменит клиентский путь и в разы повысит уровень удовлетворенности клиентов», — предполагает вице-президент «Ренессанс Страхования» Владимир Тарасов.

В компании «Росгосстрах Жизнь» искусственный интеллект готовятся использовать для составления финансового портфеля клиента, чтобы подбирать для него наиболее подходящий страховой продукт. С помощью этой системы также возможно в материнской структуре, банке «Открытие», предлагать клиенту комплекс инструментов для его финансового портфеля (банковские депозиты, страхование жизни, ИИС, ПИФы и т. д.). «Чтобы предложить оптимальный финансовый портфель, онлайн-платформа анализирует информацию о финансовом состоянии клиента, его сбережениях, доходах и обязательствах, учитывает и социально-демографические параметры — например, есть ли у человека маленькие дети или пожилые родители, финансово зависимые от него. Также оценивается склонность клиента к риску: на какой уровень потерь он готов, на какой доход от инвестиций претендует, с каким инвестиционным горизонтом согласен», — рассказывает директор по маркетингу СК Екатерина Якушкина.

Страховка на день, и не только

Продажами полисов дело не ограничивается. Около половины страховщиков предоставляют возможность онлайн-урегулирования страхового случая.

«АльфаСтрахование» запустило новую систему регистрации страховых случаев ОСАГО на базе SAP Cloud Platform, используя современные технологии распознавания документов и голоса. Генеральный директор компании Владимир Скворцов полагает, что толчком для развития цифровых страховых полисов станут государственные сервисы создания «цифрового профиля гражданина». «В этом случае мы сразу будем видеть о гражданине исчерпывающую информацию и у нас не будет необходимости проверки документов — будь то на автомобиль или недвижимость, — заявил он на Finopolis. — Это выведет на совершенно иной уровень взаимодействие между страховщиком и клиентом, а также позволит массово запускать такие сервисы, как моментальное урегулирование убытков. Например, при задержке авиарейса. В нашей компании эта услуга уже работает: мы производим выплату, самостоятельно получая информацию о задержке рейса, на котором должен был лететь наш клиент. Наверное, в будущем мы самостоятельно сможем узнавать о происходящих с нашими клиентами ДТП или о том, что кто-то из страхователей заболел. И страховка от несчастного случая на гольф-поле будет включаться автоматически при пересечении его границы, как это происходит за рубежом».

Эти технологии успешно применяются в Европе. В случае задержки или отмены рейса страховая компания производит выплату автоматически в онлайн-режиме. Но работает технология, только когда не нужно оценивать величину убытков, выяснять обстоятельства случившегося и при наличии доступа к данным, на основании которых принимается решение.

Читайте также  Минстрой поддержал предложение депутатов Государственной думы РФ о страховании денежных средств граждан на спецсчетах на капитальный ремонт домов, передает корреспондент ИА REGNUM 23 апреля. «Мы получили поручение Дмитрия Медведева, мы поддерживаем эту инициативу», — рассказал глава Минстроя Михаил Мень в ходе заседания комитета Госдумы по ЖКХ.

Из международной практики отечественные страховщики черпают и другие идеи. Например, страховое сообщество уже не один месяц обсуждает возможность оснащения автомобилей телематическими устройствами, которые дадут страховщику информацию о манере езды страхователя, о том, насколько он склонен к риску, как часто использует автомобиль, и других параметрах. Они необходимы, чтобы на практике применить принцип pay-as-you-drive («плати как водишь»), когда за склонных к опасной езде водителей не приходится платить всем остальным. Инициатива добровольной установки таких устройств нашла даже отражение в уже внесенном в Госдуму законопроекте Минфина о реформе ОСАГО, но на минувшей неделе вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев заявил, что вопрос требует дополнительной проработки и будет включен в отдельный законопроект. Пока в России прорабатывают вопросы, в Европе телематика уже активно используется. Наиболее популярна она в Италии, где каждый девятый автомобиль оборудован таким устройством.

Еще одна западная практика — страховка автомобиля на непродолжительный срок. Английская компания Cuvva и два американских страховщика — Trov и Slice — несколько лет назад предложили полисы каско не на календарный год, а на период, в течение которого водитель использует машину. Если, допустим, он выезжает раз-два в неделю, то можно «включить» страховку только на эти дни. Тариф будет более высокий, но в результате клиент все равно останется в выигрыше, потому что остальные пять дней не платит ничего. Российские страховщики эту идею обсуждают пока исключительно в теоретическом плане. Как и возможность привязать страховку ОСАГО не к транспортному средству, а к водителю.

В сфере страхования недвижимости иностранный стартап Cape Analytics предлагает анализировать аэрофотоснимки и передавать страховым компаниям информацию о физическом состоянии дома и рисках, связанных с объектом. В России похожий по смыслу проект — создание карты наводнений — уже реализуют Всероссийский союз страховщиков и Российская национальная перестраховочная компания совместно с Росгидрометом и структурой Роскосмоса «Российские космические системы». Карту презентовали в нынешнем году, а в перспективе ее дополнят зонами риска возникновения пожаров и землетрясений, чтобы участники страхового рынка могли использовать информацию о потенциально опасных местах при расчете страховых премий.

С большой долей вероятности можно предположить, что в ближайшее время страховщиков будут интересовать технологии, позволяющие им как можно больше узнать о клиентах и объектах страхования. Ведь от этого будет зависеть правильность оценки рисков страхования. А значит, безубыточность бизнеса.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru