Новости

СТРАХОТЕКА

СТРАХОТЕКА

Рита Долженкова, m.shpilevskaya@mn.ru

Какой смысл в страховании при получении кредита на жилье

Получение ипотечного кредита подразумевает массу нюансов. Один из них — страхование, обязательное при приобретении жилья и добровольное, если речь идет о риске потери заемщиком трудоспособности или работы. При этом важно знать, что в случае отказа от «страховки по желанию» ипотечный кредит может выйти дороже, потому что дополнительные риски берут на себя уже банкиры, предоставляющие заем в условиях экономической нестабильности.

Сегодня получить ипотечный кредит без оформления комплексного страхового полиса довольно проблематично. Одни банки просто отказываются кредитовать заемщиков без страховки, другие предлагают заведомо невыгодные условия ипотеки, завышая процентную ставку. И если в развитых странах свою жизнь и здоровье добровольно страхует свыше половины населения, то в России основными покупателями полисов личного страхования являются ипотечные заемщики, которых вынудили пойти на этот шаг страховые компании.

«По действующему законодательству об ипотеке продукты без страхования риска утраты и повреждения предмета залога предлагаться не могут: это обязательный вид страхования. По остальным видам страхования клиент принимает решение самостоятельно. Однако отсутствие такого полиса влияет на риски, которые банк вынужден компенсировать за счет процентной ставки по кредиту», — говорит начальник управления методологии, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Столбунов.

ИПОТЕКА ИЛИ ЖИЗНЬ

Несмотря на то что большинству заемщиков страхование жизни кажется довеском к дорогому ипотечному кредиту, полис нередко выручает в трудной ситуации. Действительно, можно ли быть уверенным в собственном здоровье на протяжении 5-20 лет (именно на такой срок обычно оформляется ипотека), ведь в случае болезни или смерти одного из членов семьи обязательства по ипотечному договору ложатся на остальных родственников?

С учетом того, что жилищный заем погашается из семейного бюджета, финансовое бремя может оказаться непосильным, и, значит, чтобы защитить своих близких, к личному страхованию прибегнуть целесообразно.

Стоимость страхового полиса при этом зависит от нескольких факторов. По словам страховщиков, по риску смерти и утраты трудоспособности применяется наименьший возможный тариф для лиц, не имеющих отклонений в состоянии здоровья и опасных увлечений, таких как мотоспорт, горные лыжи, авиаспорт и тому подобное. Тариф также отличается по полу и возрасту лица, подлежащего страхованию: например, он почти в два раза будет дешевле для женщин. «Тариф по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности отличается по полу и возрасту лица. С увеличением возраста застрахованного лица ежегодно увеличивается и тариф.

Читайте также  Проблема финансирования модернизации и восстановления жилой недвижимости сложна в первую очередь из-за того, что объем средств, необходимых для проведения восстановления и энергоэффективной модернизации всего жилищного фонда России, по некоторым оценкам, составляет более 10 трлн рублей.

В среднем для 30-летнего мужчины он составит 0,17-0,21% от тела кредита в год, для женщины — 0,13-0,15%, то есть тарифы для женщин ниже», — отмечает директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «Альфа-Страхование» Ирина Карнаева.

Впрочем, здесь есть и подводные камни. Если на Западе механизм страхования жизни работает как часы, то в России заемщики нередко жалуются на невыполнение обязательств отечественными страховщиками. Такое чаще всего случается, если полис приобретен в небольшой компании за незначительную сумму. Бывает, что и крупные участники рынка затягивают экспертизу и констатируют отсутствие оснований для страховых выплат. Тогда страхователям приходится идти в суд.

С другой стороны, у медали есть и обратная сторона, когда сами заемщики пытаются погасить ипотеку за счет страховых компаний, имитируя травмы и несчастные случаи, или скрывают информацию о хронических болезнях, чтобы сэкономить на сумме страховки.

БЕЗРАБОТИЦА НЕ ПУГАЕТ

По оценкам экспертов, основной причиной задолженности по кредитам является резкое сокращение доходов семьи в случае увольнения заемщика с работы. От такой напасти можно при этом застраховаться не только в рамках ипотеки, но и при любом другом виде кредитования. «Суть заключается в том, что страховая компания оказывает клиенту материальную поддержку для исполнения обязательств по кредиту в случае утраты источника дохода, например в результате потери работы», — рассказывает Ирина Карнаева.

Ежемесячная сумма выплаты по такой программе страхования, которая выплачивается клиенту в течение полугода или года, приблизительно равна сумме платежа по кредиту. В зависимости от программы могут разниться условия выплат.

Страховка не предполагает компенсации при увольнении заемщика по собственной инициативе. Выплата будет осуществлена только в случае, если заемщика сократят или будет ликвидирована его организация-работодатель. При этом увольнение должно быть произведено с соблюдением всех норм трудового законодательства РФ. Некоторые банки, правда, могут расширить перечень страховых случаев до прекращения служебного контракта при отказе служащего от предложенной должности, а также досрочного увольнения военнослужащего по контракту в связи с семейными обстоятельствами.

Читайте также  Страхование недвижимости в стадии активного развития

Стоимость полиса, защищающего от потери работы, опять же зависит от множества факторов, таких как размер и тип кредита, срок кредитования и т.д. На российском рынке эта цена варьируется от 0,8 до 4% от тела кредита в год. Для получения компенсации обладателю полиса в течение пяти-семи рабочих дней после увольнения необходимо встать на учет в местном отделении службы занятости населения, затем известить страховую компанию о наступлении страхового случая и предоставить необходимый пакет документов, к которым относятся: копии паспорта, трудовой книжки, кредитного договора, расторгнутого трудового договора, справки из банка о наличии задолженности, формы 2-НДФЛ с указанием дохода за последние три месяца и из Центра занятости, подтверждающего отсутствие работы.

После получения документов страховщик возместит убытки в срок от двух до трех недель. По словам Ирины Карнаевой из «Альфа-Страхования», выплату получает большинство из обратившихся, если с документами все в порядке.

НОВЫЕ СТЕПЕНИ ЗАЩИТЫ

Помимо традиционных видов страхования, сопровождающих ипотеку, на российском рынке появляются новые продукты. У заемщиков, которые не могут себе позволить слишком большой первоначальный взнос по ипотеке, есть возможность подстраховаться по выполнению своих обязательств. Страховым случаем по такому полису будет являться невыплата или неполная выплата заемщиком обязательных платежей. Страхование банковского кредита бывает двух видов: по непогашению кредита и по ответственности заемщика за непогашение кредита. Если в первом случае страхователем выступает банк, то во втором договор заключается между страховой компанией и кредитополучателем. В обоих случаях объектом, подлежащим страхованию, является ответственность заемщика перед банком за своевременное и полное погашение кредита и процентов за пользование им в течение срока, установленного в договоре. Практический смысл страхования риска невозврата кредита состоит в том, что если заемщик не может выплачивать банку кредит, то страховая компания возместит кредитору понесенные убытки в соответствии с договором. Процент страхового возмещения колеблется в пределах 50-90% от величины неисполненных обязательств, включая причитающиеся проценты по кредиту, а стоимость страховки может составлять более 1% от стоимости ипотеки.

Читайте также  Согласно статистическим данным, цены на жилье в стране снизились до уровня 2005г. В нояб. средняя стоимость квадратного метра в уезде Харьюмаа (центром которого является Таллин) снизилась до 17,1 тыс. крон (1,1 тыс. евро). Это на 30% меньше пиковых показателей середины 2007г., сообщает Baltic Business News.В результате текущая рыночная стоимость 30000 объектов недвижимости, приобретенных в период ипотечного бума в стране, который продолжался с середины 2006г. по начало 2008г., упала на 20% в сравнении с ценой покупки. Банки заявляют, что они пока не намерены предпринимать дополнительные меры по страхованию собственных рисков – во всяком случае, по отношению к тем должникам, которые осуществляют регулярные выплаты по ипотеке. Эстония > Недвижимость, строительство > prian.ru, 12 декабря 2008 > № 129406 © 1997—2021 polpred.com Редакция 8 800 234-34-16 +7 (495) 234-34-35 +7 (499) 244-35-41 info@polpred.com Схема проезда

ЕСЛИ НЕ ХОЧЕТСЯ ПЕРЕПЛАЧИВАТЬ

Заемщики имеют право отказаться от страхования по ранее полученным кредитам практически без потерь. Тех, кто не согласен с увеличением ставки по уже действующему договору, банк принудить к страхованию не имеет права. «Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом», — объясняет адвокат МКА «Яковлев и партнеры» Евгений Пугачев. Эксперт советует идти в суд, если банк не соглашается с решением заемщика отказаться от дальнейших страховых выплат, а у вас на руках есть подписанный страховой договор. «В необходимый пакет документов должны входить и претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки, и это обязательно зачтется на суде. Однако в первую очередь нужно убедиться, что в договоре о займе не прописана возможность отказа от страхования кредита. Следует помнить, что у заемщиков есть не только обязанности, но и права», — резюмирует Пугачев.

ПОЧЕМ ИПОТЕКА?

Приобрести недвижимость в ипотеку можно по очень разным ставкам. Можно найти предложение даже под 7,75% годовых. Первоначальный взнос по такому кредиту будет составлять не менее 20% от жилья, а на плечи заемщика лягут затраты на ежегодное титульное, имущественное и личное страхование, стоимость которого может достигать 1% ежегодно в зависимости от размера кредитной задолженности. В основном столь низкая цена кредита встречается на рынке новостроек, когда дом еще не введен в эксплуатацию. Сравнительно недорогая ипотека предлагается по программам Агентства ипотечного и жилищного кредитования. Аккредитованные там банки выдают дешевую ипотеку льготникам — военным, ученым, молодым семьям. Стандартная цена ипотеки в Москве и области варьируется от 11,5 до 15% годовых. Размер кредита варьируется от 300 тыс. до 30 млн руб. при сроке кредитования от 3 до 30 лет.

Большинству заемщиков страхование жизни кажется довеском к дорогому ипотечному кредиту, но полис нередко выручает в трудной ситуации