Новости

Эксперты ВТБ 24 проанализировали, как влияет на поведение потребителей оформление кредита на недвижимость. Оказалось, что у ипотечных заемщиков растет зарплата, однако снижаются траты на разнообразные покупки. Портал Банки.ру выяснял у экспертов, какие тенденции преобладают на ипотечном рынке.

Эксперты ВТБ 24 проанализировали, как влияет на поведение потребителей оформление кредита на недвижимость. Оказалось, что у ипотечных заемщиков растет зарплата, однако снижаются траты на разнообразные покупки. Портал Банки.ру выяснял у экспертов, какие тенденции преобладают на ипотечном рынке.

Согласно исследованию ВТБ 24, которое есть в распоряжении Банки.ру, у каждой пятой семейной пары, оформившей ипотеку в этом банке, за последние три года родился ребенок. Напомним, что проведенное недавно исследование в Ярославской области дало другие показатели — там за три года ребенок родился в 87% семей, взявших ипотечный кредит.

Примечательно, что специально планировали рождение ребенка сразу после получения ипотеки лишь около 4% опрошенных заемщиков ВТБ 24. Между тем вступили в брак после оформления ипотечного кредита 12% респондентов, развелись — не более 5%. У большинства заемщиков (68%) пополнения в семье не произошло и семейное положение не поменялось.

«Большинство семей и за рубежом, и в России берут ипотечный кредит, чтобы улучшить свои жилищные условия, — поясняет старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов. — Иногда желание улучшить жилищные условия совпадает с планами по расширению семьи, но чаще всего это не связанные активности».

Ипотечные лишения и радости

Вполне логично, что некоторым заемщикам пришлось снизить свои траты после приобретения ипотечной квартиры — таких одна треть от числа опрошенных. Увеличили свои траты лишь 8% заемщиков, у 58% размер трат изменений не претерпел.

Те, кому пришлось поумерить свои аппетиты, отмечают, что в первую очередь экономят на одежде (18%) и отдыхе (16%). Также респонденты снизили свои траты на покупку бытовой техники и мебели (12%), развлечения (10%) и питание (8%).

«Основная масса заемщиков просто начинают меньше откладывать денег или тратить ту сумму, которую раньше могли откладывать, — комментирует начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян. — Платеж по ипотеке, как правило, не превышает половины доходов семьи и составляет 30—40%, поэтому оставшихся денег хватает для поддержания прежнего уровня жизни без каких-либо существенных изменений. Безусловно, большая часть людей также развивается профессионально, соответственно, со временем увеличиваются доходы семьи».

По всей видимости, покупка недвижимости по ипотеке действительно стимулирует сограждан искать новые источники дохода. У 63% заемщиков ВТБ 24 в течение года с момента оформления ипотеки увеличился доход. У двух третей из них увеличение дохода было сопряжено с повышением зарплаты или переводом на более высокую должность. Еще у 10% опрошенных повышение произошло у мужа или жены. В 20% семей один из супругов сменил место работы. 4% заемщиков смогли увеличить свое материальное положение за счет подработок.

Читайте также  Законопроект о страховании ответственности застройщиков может быть принят, но с существенными доработками, считает заместитель министра финансов РФ Алексей Саватюгин. Министерство финансов не против самой концепции страхования ответственности, отмечает чиновник. По его мнению, застройщики должны иметь возможность самостоятельно выбирать форму страхования ответственности. «Идея кардинально меняется. Вместо обязательства вступать в ОВС (Общество взаимного страхования — ред.) застройщики смогут выбирать страхование, ОВС или банковскую гарантию», — цитирует РИА Новости слова Алексея Саватюгина.

В целом опрошенные ВТБ 24 клиенты удовлетворены приобретенным ими ипотечным продуктом. Об этом сказали 61% опрошенных. Еще 28% скорее удовлетворены, чем нет, а 11% недовольны продуктом. Среди основных причин недовольства респонденты отмечают высокую ставку по кредиту, необходимость оформления страховки и дополнительную плату за досрочное погашение. Также некоторые заемщики указывали, что им пришлось ждать решения по ипотечному кредиту более месяца и что их не устраивает невозможность продать квартиру до полного погашения кредита.

«Довольство или недовольство связано с уровнем финансовой грамотности заемщика, — уверен вице-президента банка «Петрокоммерц» Сергей Постнов. — Чем он выше, тем меньше вопросов по уровню процентных ставок, наличию комиссий и тому подобному. Кроме того, грамотные заемщики стараются увеличивать доходы и погашать ипотечный кредит досрочно. Кто-то старается экономить и тоже досрочно гасит кредит».

«С нашей точки зрения, страхование жизни — это очень разумное вложение средств заемщиком в его будущее, — говорит начальник управления развития ипотечного кредитования Райффайзенбанка Анастасия Перегримова. — Ведь никто не может предсказать, что будет завтра, и необходимо позаботиться о том, чтобы уберечь свою семью от каких-то неприятных неожиданностей. Это очень правильное финансовое планирование».

По данным ВТБ 24, чаще всего ипотеку берут мужчины — в среднем 56% представителей сильного пола оформили ипотечный кредит в 2010—2011 годах. Преимущественно ипотека актуальна для регионов — 80% кредитов оформлены не в Москве и Московской области. Среднему ипотечному заемщику, как правило, 30—39 лет (60% опрошенных), его доход не превышает 40 тыс. рублей (59%).

Между тем, согласно расчетам информационно-аналитической службы Банки.ру и SuperJob.ru, проведенным в середине декабря, для покупки даже однокомнатной квартиры в Московской области по цене 3,3 млн рублей заемщик должен зарабатывать не менее 70 тыс. рублей в месяц. Это позволит ему приобрести квартиру в ипотеку на срок от 15 лет с учетом первоначального взноса — 20% от ее стоимости.

Купить или копить

Участники рынка говорят, что покупать ипотечную квартиру сейчас имеет смысл, только чтобы поменять арендуемое жилье на уже построенное кредитное.

«Квартиру нужно приобретать, когда в этом возникает потребность, — уверен Осипов. — Жить в стесненных условиях и ждать улучшения ситуации на рынке — неэффективная стратегия поведения. В течение ближайшего года вряд ли мы увидим резкие изменения цен на недвижимость или ставок по кредитам, поэтому нет смысла ни срочно покупать квартиру в ожидании роста цен, ни откладывать покупку в ожидании снижения ставок».

Читайте также  Президент России Владимир Путин подписал федеральный закон, который совершенствует механизм защиты прав участников долевого строительства, сообщает пресс-служба Кремля.

«Важно понимать, какая цель преследуется при покупке недвижимости, — уточняет Слободян. — Если клиент планирует сменить арендуемое жилье на постоянное или хочет улучшить свои жилищные условия, то особого смысла откладывать покупку нет, поскольку ставки вряд ли будут ощутимо ниже, да и предпосылок для существенного снижения цен на недвижимость в настоящее время не наблюдается. Если же это инвестиция с целью заработать на продаже, то сегодня, в принципе, встает вопрос о ценности инвестиций в недвижимость, так как существенного роста цен нет, максимум это рост в рамках инфляции».

А вот у Сергея Постнова из «Петрокоммерца» несколько иное мнение. Он считает, что покупать квартиру нужно сейчас, не откладывая в долгий ящик, потому что цены на недвижимость в России не стоят на месте. «Надо понимать, что в рыночной экономике с ростом доходов заемщик может продать ипотечную квартиру и купить более дорогую также с использованием ипотеки», — отмечает банкир.

Как указывает эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Марина Чернышева, последний год ставки по ипотечным кредитам, равно как и стоимость недвижимости, росли. Поэтому вряд ли можно говорить о том, что сейчас лучшее время для оформления ипотечного займа. «С марта Сбербанк снизил ставки по ипотечным кредитам на один процентный пункт, — напоминает Чернышева. — Но пока что другие участники рынка не следуют примеру лидера. На сегодня, например, при сроке кредитования 20 лет и первоначальном взносе 20% от стоимости приобретаемого готового жилья ставки по ипотеке для открытого рынка составляют в среднем 13—15% годовых. Если заемщик может внести более существенную долю стоимости квартиры за счет собственных средств или погасить кредит в более короткие сроки, то у него появляется возможность взять ссуду под более низкий процент».

Чернышева обращает внимание, что в течение последнего года некоторые банки «подогревали» спрос заемщиков, заявляя о том, что указанные на их сайтах процентные ставки действуют в рамках ограниченного по времени специального предложения. Такие спецпредложения могли действовать в течение нескольких месяцев, плавно «перетекая» из одного в другое. «Причем эти банки продолжали увеличивать ставки: по окончании срока действия одной акции они запускали другую, по условиям которой размер скидки относительно базовой ставки сокращался, а фактическая ставка относительно действующей в рамках завершившейся акции увеличивалась», — рассказывает эксперт Банки.ру.

Читайте также  Две трети жителей ОАЭ (69,1%), опрошенных сайтом compareit4me.com, не оформляли страховки на недвижимость, при этом 36% не сделали это потому, что надеются, что с их собственностью ничего не случится. Исследование также показало, что 35% опрошенных не увидели никакого смысла в покупке страховки.

Не время для роста

По словам Анастасии Перегримовой из Райффайзенбанка, спрос на ипотечные кредиты в России имеет устойчивую тенденцию к росту. Тем не менее текущая динамика рынка несколько отличается от докризисных темпов и носит менее интенсивный характер. «На рынок ипотеки в целом влияет достаточно большое количество факторов, из основных можно выделить среднерыночную банковскую ипотечную ставку, объем текущих предложений на рынке жилья, а также динамику цен на недвижимость, — объясняет эксперт. — В 2012 году мы наблюдали тенденцию к увеличению спроса на приобретение недвижимости на первичном рынке, что, на наш взгляд, связано как с меньшей стоимостью квадратного метра, так и со значительным увеличением предложения строящихся объектов, а следовательно, более широким выбором для клиентов. Спрос населения на приобретение строящегося жилья и на ипотечные кредиты, направляемые на его приобретение, устойчиво растет. Это обусловлено большей ценовой и инвестиционной привлекательностью приобретения жилья на этапе его строительства».

Представители банков отмечают, что, несмотря на устойчивый спрос на ипотечные кредиты, уровень ставок по ним вряд ли станет существенно меняться в краткосрочной перспективе. «При текущей ситуации в экономике и уровне цен на энергоносители кардинальных изменений в ставках по ипотеке не произойдет, — заявляет Постнов. — Средние ипотечные ставки по кредитам в рублях сейчас находятся в пределах 12,5—12,7%».

Роман Слободян из Нордеа Банка говорит, что ставки по ипотеке достаточно сложно прогнозировать даже на один год, не говоря уже о более долгом сроке. «Слишком много факторов влияют на размер ставки в тот или иной период, — считает он. — Кроме этого, банки достаточно быстро меняют условия в зависимости от складывающейся конъюнктуры рынка. Можно лишь отметить, что значимых изменений ситуации в ближайшее время не прогнозируется».

В ближайшие полгода ставки вряд ли сильно изменятся, так как текущий уровень — 12,7% — уже довольно высокий, и потенциала роста ставок более чем на 0,1—0,2 п. п. нет — люди просто перестанут брать кредиты, полагает Андрей Осипов из ВТБ 24. Он также указывает, что нет предпосылок и для снижения ставок, потому что сохраняется непростая ситуация с ликвидностью банков, особенно долгосрочной.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru